Qu'est-ce que l'assurance agricole contre la catastrophe ?
L'assurance agricole contre les catastrophes protège les agriculteurs et leurs biens agricoles contre les catastrophes naturelles telles que les incidents, les inondations et les ouragans, qui sont plus fréquents, à cause du réchauffement climatique. Ces catastrophes à faible probabilité et qui coûtent aux assureurs sont généralement exclus des contrats standards.
Bien qu'elle traite la protection de votre ferme, l'assurance agricole ne vous protège pas toujours des catastrophes dues au réchauffement climatique. C'est plutôt destiné aux couvertures des fermiers et ouvriers agricoles contre les accidents de travail. Vous devez alors exiger d'ajouter les dégâts causés par les catastrophes naturelles dans votre contrat d'assurance agricole.
Une police complète de couverture destinée à l'agriculture doit protéger les agriculteurs, leur production et animaux contre les catastrophes naturelles, telles que les tremblements de terre et les inondations, et contre les catastrophes causées par l'homme telles que les incendies provoqués par faute humaine.
Une couverture agricole spéciale est disponible pour des catastrophes spécifiques, telles que les tempêtes, ouragans, tornades d'été ou tremblement de terre. Par ailleurs, l'assurance contre les inondations et les incendies sont les plus sollicités par les agriculteurs tunisiens chez les compagnies d'assurance.
Comment fonctionne l'assurance agricole contre les catastrophes ?
L'assurance agricole peut contenir certains types de couvertures, mais les pertes ou dommages résultant de certains types d'événements sont généralement exclus. En règle générale, les dommages et la destruction dus aux mouvements de terre (comme les glissements de terrain et les coulées de boue) ou les inondations (dues aux tempêtes, typhons, tsunamis ou ouragans) ne sont généralement pas couverts par l'assurance dans le domaine de l'agriculture.
De nombreuses polices de couverture agricole ne couvrent que les risques nommés, qui peuvent varier d'une police à l'autre. Même une police « tous risques » peut exclure certains événements ou contenir des limites spécifiques, de sorte que vous pourriez ne pas être entièrement assuré en cas de sinistre majeur. C'est là qu'intervient la couverture catastrophe.
La couverture catastrophe due au réchauffement climatique est également différente des autres types d'assurance d'un point de vue commerciale. Il est difficile d'estimer l'exposition potentielle totale et le coût d'un sinistre assuré, d'autant plus qu'un événement catastrophique entraîne un nombre important de réclamations en même temps. La réassurance et la rétrocession sont utilisées par les assureurs pour gérer le risque de catastrophe résultant de leur couverture des événements catastrophiques. En 2019, 80 milliards de dollars est l'estimation des pertes agricoles totales mondiales dues aux catastrophes naturelles causées par le réchauffement climatique, selon la FAO.
Assurance agricole contre les inondations
Souvent, la couverture que vous devriez envisager d'acheter dépendra principalement de l'endroit où vous pratiquez l'agriculture. Certaines zones géographiques présentent un risque plus élevé que d'autres par rapport aux événements tels que des ouragans ou des tempêtes de vent ou de la grêle ; à titre d'exemple le gouvernorat de Kasserine est le plus touché par ces désastres. Des incendies de forêt ou des inondations touchent plus les gouvernorats du Nord Ouest à cause de l'abondance de l'eau (oued Medjerda) et des forêts montagneuses.
Selon votre situation particulière, plusieurs scénarios pourraient vous arriver avec la couverture inondation :dar
Si vous avez souscrit une couverture contre les inondations pour protéger votre ferme ou votre cheptel d'animaux, vous recevrez une indemnisation pour les dommages causés à votre résidence et à vos biens.
Si vous avez souscrit une couverture contre les inondations uniquement pour couvrir votre maison de ferme, vous ne recevrez pas d'indemnisation pour vos pertes de rendement.
Assurance catastrophe vs assurance risque
L'assurance contre les catastrophes est souvent appelée couverture contre les risques. Cependant, la couverture contre les catastrophes reflète généralement les événements proverbiaux « actes de Dieu » : éruptions volcaniques, éclairs, tornades, inondations, etc. Par contre, la perte ou la diminution du rendement d'une année à une autre n'est pas automatiquement inclus dans ce fait ; c'est plutôt un risque d'une catastrophe naturelle.
Question d'un agriculteur du gouvernorat de Zaghouan: Je me demande comment fonctionne mon assurance agricole en cas de catastrophe naturelle. Suis-je couvert pour tout ce que la nature apporte, ou certaines choses sont-elles exclues ?
Notre expert d'assurance agricole de Dar Ettaamin répond : Votre police d'assurance agricole couvre de nombreuses catastrophes naturelles et événements météorologiques, notamment le vent, la grêle, la foudre et les incendies. Néanmoins, elle ne couvre pas les dommages causés par les inondations ni les séismes. Vous auriez besoin d'une police distincte pour chacun de ces risques. De nombreux agriculteurs peuvent ne pas s’en rendre compte avant qu’il ne soit trop tard. Pour avoir une couverture complète, vous avez vraiment besoin de trois types de polices : grêle, inondation et incendies. Si vous habitez dans une zone côtière, vous aurez peut-être également besoin d'une police distincte pour le vent. C'est ce qu'on appelle souvent la couverture anti tempêtes, bien qu'elle couvre toutes les formes de vent. Votre agent local peut vous dire si le vent est couvert par votre police de couverture agricole et peut vous aider à choisir une couverture du vent si vous décidez finalement que vous le souhaitez.
Situation de l'assurance du domaine agricole dans la Tunisie
La Tunisie recensait 516 000 agriculteurs en 2016. Seuls 10% d'entre eux ont une couverture agricole. Compte tenu du manque d'intérêt des agriculteurs pour l'assurance agricole et compte tenu de l'ampleur des dégâts qu'ils subissent, les autorités ont mis en place un fonds d'indemnisation destiné aux dommages agricoles causés par les catastrophes naturelles.
Cette décision s'est traduite par la promulgation de la loi n° 2017-66, du 18 décembre 2017, suivie de trois décrets d'application.
Le fonds d'indemnisation, tel que défini par le législateur, ne couvre que les dommages causés par les inondations, les tempêtes, le vent, les sécheresses, le gel et la neige ; risques qui ne donnent lieu à indemnisation que si la réclamation n'est pas couverte par une police d'assurance vendue sur le marché.
Un seuil de compensation de 60 % de la valeur du produit ou des coûts de production est fixé. Cette indemnisation calculée en fonction du niveau de dommages ne s'applique qu'aux agriculteurs ayant souscrit un contrat auprès d'une compagnie d'assurance inscrite dans ce programme de fond. C'est dans ce cadre que s'inscrit le rôle de l'entreprise Dar Ettaamin. En tant que courtier d'assurance, il vous met en lien direct avec les assureurs tunisiens qui sont inscrits dans ce programme d'indemnisation ainsi que dans le Comité Général des Assurances. Vous aurez alors une couverture maximale de tous dégâts dus au réchauffement climatique et/ou aux erreurs humaines.
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